Debet na koncie – co to jest i jak działa?

Zdjęcie: debet na koncie

Debet na rachunku bankowym to popularne rozwiązanie oferowane przez banki, które pozwala korzystać z dodatkowych środków, choćby gdy na rachunku brakuje pieniędzy. Często stanowi alternatywę dla innych form zewnętrznego finansowania, więc dla wielu osób jest to interesująca opcja. Czym dokładnie jest debet na koncie, jak działa i kto może z niego skorzystać? Przyjrzymy się tym zagadnieniom w dalszej części wpisu.

Co to jest debet na koncie? Definicja

Debet na koncie to forma krótkoterminowego kredytu, który bank automatycznie udostępnia posiadaczowi rachunku osobistego po wykorzystaniu większej sumy pieniędzy niż ta, która znajduje się na koncie. Saldo konta może więc zejść poniżej zera, ale wykorzystane środki i tak będą musiały zostać spłacone w późniejszym terminie. To rozwiązanie nie zawsze jest spotykane pod tą samą nazwą – czasem określa się je również jako limit zadłużenia na koncie lub kredyt na rachunku bieżącym.

W zależności od oferty banku, limit debetowy może wynosić od kilkuset do kilku tysięcy złotych. W niektórych przypadkach przyznanie większego debetu wymagać będzie dodatkowej weryfikacji klienta i podpisania nowej umowy. W ten sposób bank może ustalić, czy klient zbudował zdolność kredytową odpowiednią do skorzystania z debetu opiewającego na wysoką kwotę.

Jak działa debet na koncie?

Debet na koncie działa na zasadzie przyznanego przez bank limitu, z którego można korzystać, gdy na rachunku zabraknie własnych środków. Oznacza to, iż dodatkowe środki w ramach limitu są wykorzystywane dopiero wtedy, gdy wykorzystane zostały wszystkie pieniądze zgromadzone na koncie. Gdy nasze saldo nigdy nie spada poniżej zera, to tak naprawdę nie korzystamy z debetu.

Rozwiązanie w postaci debetu można uznać za rodzaj kredytu, z tą różnicą, iż całość odbywa się bez konieczności składania oddzielnego wniosku o każdorazowe uruchomienie. Sama spłata debetu zwykle odbywa się automatycznie, gdy na konto wpłyną nowe środki, np. z wynagrodzenia za pracę.

Kto może mieć debet na rachunku?

Nie każdy właściciel konta osobistego automatycznie ma dostęp do debetu. Debet na koncie przyznawany jest przez bank po spełnieniu określonych warunków. Kryteria są tym bardziej restrykcyjne, im większy jest limit, o który się ubiegamy.

Najczęstsze warunki do otrzymania debetu to:

• złożenie wniosku o uruchomienie debetu (można to zrobić w bankowości internetowej i mobilnej)
• posiadanie konta w danym banku od co najmniej kilku miesięcy
• regularne wpływy na konto, takie jak wynagrodzenie lub emerytura
• pozytywna historia kredytowa i brak zadłużenia

Na wysokość limitu wpływa nie tylko sam fakt regularnych wpływów na konto, ale również ich wysokość i źródło. W przypadku nowych klientów lub osób bez wysokich regularnych dochodów bank może odmówić przyznania debetu albo zaproponować niższy limit początkowy.

Jakie są rodzaje debetu?

Debet techniczny

Jest to rodzaj debetu aktywowany wtedy, gdy saldo konta spadnie poniżej zera bez wcześniejszej zgody banku, czyli bez aktywowania żadnych usług dodatkowych i podpisywania umów. Z takim debetem mogło zetknąć się wiele osób, np. gdy bank pobrał opłatę za prowadzenie konta lub karty, a my nie mieliśmy na koncie wystarczających środków. Debet techniczny warto spłacić jak najszybciej, ponieważ zwykle wiąże się on z wyższymi kosztami.

Debet umowny

Ten rodzaj debetu to ustalony z bankiem limit, który można wykorzystywać w razie potrzeby. Jest to usługa dodatkowa, aktywowana gdy klient zdecyduje się na podpisanie odpowiedniej umowy z instytucją bankową. Wysokość tego limitu zależy od wspomnianych wcześniej czynników – dochodów, wpływów na konto i oceny zdolności kredytowej.

Ile kosztuje debet na koncie?

Korzystanie z debetu na koncie zwykle wiąże się z określonymi kosztami – nie jest to darmowa usługa. Wysokość opłat zależy od oferty danego banku i wykorzystanego limitu. Najważniejszym kosztem debetu są odsetki, które bank nalicza tylko od tej kwoty, z której faktycznie skorzysta klient, i to jedynie za czas, w którym pieniądze były wykorzystywane. Niektóre banki oferują okres bezodsetkowy, czyli kilka dni na spłatę bez dodatkowych kosztów.

Poza odsetkami bank może pobierać także inne opłaty, takie jak jednorazowa prowizja za przyznanie limitu debetowego oraz opłata za przedłużenie usługi lub zwiększenie limitu. o ile chcemy zapewnić sobie jak najtańszy debet, powinniśmy rozsądnie wybrać ofertę oraz jak najszybciej spłacać limit po jego ewentualnym wykorzystaniu.

Debet a kredyt odnawialny – jaka jest różnica?

Zarówno debet na rachunku, jak i kredyt odnawialny pozwalają na skorzystanie z dodatkowych środków, gdy brakuje pieniędzy na rachunku. Nie oznacza to jednak, iż obie te opcje są tą samą usługą finansową. Obie propozycje różnią się pod względem konstrukcji, zasad działania i sposobu spłaty.

O ile debet jest zintegrowany z rachunkiem osobistym, tak kredyt odnawialny to oddzielny produkt kredytowy, więc wymaga podpisania osobnej umowy na określony czas i przeprowadzenia bardziej złożonej analizy zdolności kredytowej. Rzutuje to na warunki finansowania – odnawialne kredyty mają znacznie większy limit. Sama spłata wykorzystanej kwoty limitu nie zawsze odbywa się automatycznie.

Kredyt odnawialny - wszystko, co warto wiedzieć

Przeczytaj

Czy warto mieć na koncie debet? Podsumowanie

Debet na koncie to praktyczne rozwiązanie, które może pomóc w nagłych sytuacjach i przy nieprzewidzianych wydatkach. Należy jednak pamiętać, iż utrzymywanie salda ujemnego przez dłuższy czas generuje odsetki, a nadmierne zadłużenie może negatywnie wpłynąć na zdolność kredytową.

Najlepiej traktować debet jako narzędzie awaryjne. Nie jest to zastępstwo dla poduszki finansowej lub oszczędności, ponieważ środki przyznawane w ramach limitu debetowego nie należą do nas. Odpowiednio zarządzany debet może pomóc w codziennych finansach, ale źle kontrolowany gwałtownie zamieni się w niepotrzebny dług.

Najczęściej zadawane pytania