Kto udzieli pożyczki zadłużonym?

Zdjęcie: Kto udzieli pożyczki zadłużonym?

Zadłużenie może przydarzyć się każdemu – czasem to nieplanowane wydatki, utrata pracy czy problemy zdrowotne sprawiają, iż tracimy kontrolę nad finansami. jeżeli masz długi, które ciągną się za Tobą jak kula u nogi, pewnie zastanawiasz się: czy ktokolwiek jeszcze pożyczy mi pieniądze?

Czy można dostać pożyczkę będąc zadłużonym?

Odpowiedź brzmi: tak, ale to nie jest takie proste jak kiedyś. Firmy pożyczkowe na mocy znowelizowanej ustawy antylichwiarskiej są zobowiązane do pełniejszej weryfikacji wnioskujących o pożyczki. To oznacza, iż czasy „gwarantowanych pożyczek dla wszystkich” już minęły.

Kluczowa jest tutaj różnica między byciem zadłużonym a byciem w trudnej sytuacji finansowej. jeżeli masz długi, ale regularnie je spłacasz i przez cały czas masz zdolność do obsługi nowego zobowiązania, Twoje szanse na pożyczkę są całkiem dobre. Problem pojawia się, gdy zalegasz z płatnościami powyżej 30 dni – wtedy trafiasz do baz dłużników i większość instytucji automatycznie Ci odmówi.

Ważne jest także to, iż firmy pożyczkowe weryfikują nie tylko sam fakt zadłużenia, ale jego rodzaj i wysokość. Najprościej mówiąc, zła historia kredytowa nie przekreśla szansy na uzyskanie gotówki – liczą się również inne ważne aspekty jak wysokość i rodzaj dochodów, rodzaj zaległości i wiele więcej.

Firmy pożyczkowe – największa nadzieja dla zadłużonych

Sektor pozabankowy przez cały czas pozostaje głównym źródłem finansowania dla osób zadłużonych. To tutaj masz największe szanse, jeżeli bank już Ci odmówił. Firmy pożyczkowe są znacznie bardziej elastyczne w ocenie ryzyka i często akceptują klientów z historią zadłużenia.

Oferty nowych firm pożyczkowych często wyróżniają się na tle całego pozabankowego rynku. By dotrzeć do potencjalnych klientów, nowe marki pożyczek oferują liczne promocje, bonusy i udogodnienia, a także akceptują wnioski osób z pewnym poziomem zadłużenia.

Jakie pożyczki możesz otrzymać?

Chwilówki krótkoterminowe – to klasyka gatunku dla zadłużonych. Typowa krótkoterminowa pożyczka na okres od 7 do 30 dni. Kwota zwykle niewielka – od kilkuset do 3–4 tys. zł. Idealna, gdy pojawi się nagła potrzeba, np. nieoczekiwany wydatek medyczny. Zaletą jest szybkość – wniosek w kilka minut, przelew tego samego dnia. Wadą są wysokie koszty – RRSO może sięgać choćby 300%.

Pożyczki ratalne oferują lepsze warunki niż chwilówki. Pożyczki ratalne — okres spłaty tego typu zobowiązań to od 3 miesięcy do około 96 miesięcy (a więc choćby 8 lat), natomiast kwoty, które można w ten sposób pożyczyć, zamykają się w przedziale od 1 000 zł do 60 000 zł. To rozsądniejsza opcja, jeżeli potrzebujesz większej kwoty na dłużej.

Pamiętaj jednak, iż nie każda firma ma w ofercie pożyczkę dla zadłużonych. Przed złożeniem wniosku upewnij się, czy dany pożyczkodawca akceptuje osoby z gorszą zdolnością kredytową.

SKOK-i – alternatywa dla wybranych

Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe to specyficzne instytucje działające na pograniczu banków i firm pożyczkowych. Wbrew krążącym opiniom osoby z komornikiem lub dużym zadłużeniem nie otrzymają wsparcia w SKOKu. Każdy klient podlega weryfikacji w BIK.

To oznacza, iż SKOK nie jest rozwiązaniem dla wszystkich zadłużonego. Jednak jeżeli Twoje zadłużenie nie jest dramatyczne i regularnie spłacasz bieżące zobowiązania, SKOK może być atrakcyjną opcją ze względu na niższe koszty niż w typowych firmach pożyczkowych.

Przykład: Kasa Stefczyka

Kasa Stefczyka oferuje pożyczki do 30 000 zł online bez zaświadczeń o dochodach, ale mimo iż pożyczka online udzielana jest bez zaświadczeń o dochodach, Kasa Stefczyka sprawdza historię kredytową w BIK oraz innych bazach. Możesz także skorzystać z pożyczki konsolidacyjnej FIT, która pozwala wyjść z pętli zadłużenia poprzez połączenie wszystkich rat w jedną.

Ważna informacja: żeby skorzystać z oferty SKOK-u, musisz zostać jego członkiem. To wymaga osobistej wizyty w placówce i wykupienia udziałów (około 125 zł za udział). Im więcej udziałów masz i im dłużej jesteś członkiem, tym wyższe kwoty możesz pożyczyć.

Pożyczki prywatne – ostatnia deska ratunku?

Gdy banki i firmy pożyczkowe już Ci odmówiły, zostają pożyczki od osób prywatnych. To może być rozwiązanie, ale niesie ze sobą spore ryzyko.

Pożyczki prywatne dla zadłużonych stosunkowo łatwo jest dostać. Osób prywatnych nie obchodzi bowiem zwykle Twoja sytuacja finansowania. Nie weryfikują oni zdolności kredytowej, tak jak robią to firmy pożyczkowe.

Rodzaje pożyczek prywatnych:

Pożyczki społecznościowe – działają przez specjalne platformy internetowe, które łączą osoby potrzebujące pieniędzy z inwestorami. Łączymy ludzi, którzy potrzebują pieniędzy z tymi, którzy je mają. Dzięki wyeliminowaniu pośredników, banków i firm pożyczkowych możesz pożyczać szybciej, taniej i wygodniej.

Pożyczki od znajomych i rodziny – to często najlepsza opcja, jeżeli masz komu zaufać. Brak formalności, elastyczne warunki, ale też ryzyko zniszczenia relacji.

Pożyczki od prywatnych inwestorów – tutaj trzeba szczególnej ostrożności. Aktualna na dzień 10 lipca 2025 r. stopa referencyjna NBP wynosi 5%, w związku z tym maksymalna wartość odsetek przy pożyczce prywatnej nie może przekroczyć 17% w skali roku.

Uwaga na oszustów! Nigdy nie przelewaj pieniędzy z góry jako „zabezpieczenie” czy „opłatę weryfikacyjną”. Uważaj na oferty brzmiące zbyt pięknie, by były prawdziwe.

Pożyczki z komornikiem – czy to możliwe?

Jeśli masz pożyczkę z komornikiem, Twoje opcje są mocno ograniczone, ale nie zerowe. Niektóre firmy pożyczkowe przez cały czas udzielają finansowania osobom z zajęciem komorniczym, szczególnie jeśli:

• Masz stały dochód, który nie jest w całości zajęty
• Zadłużenie nie jest gigantyczne w stosunku do dochodów
• Potrafisz wykazać, iż nowa pożyczka pomoże Ci uporządkować finanse

Pamiętaj jednak, iż w takiej sytuacji wpadnięcie w spiralę zadłużenia jest bardzo prawdopodobne. Zanim weźmiesz kolejną pożyczkę, zastanów się nad oddłużaniem komorniczym lub negocjacjami z wierzycielami.

Alternatywy dla kolejnych pożyczek

Czasem lepiej nie brać kolejnej pożyczki, tylko rozważyć inne rozwiązania:

Konsolidacja długów – jeżeli masz kilka zobowiązań, możesz spróbować połączyć je w jedno. Pożyczka konsolidacyjna w SKOK Stefczyka. Czyli konsolidacji długów, którą w opinii wielu dostać najłatwiej. Pamiętaj jednak, iż konsolidacja to nie zawsze oszczędność – czasem oznacza płacenie więcej, ale przez dłuższy czas.

Negocjacje z wierzycielami – zanim weźmiesz kolejną pożyczkę, spróbuj renegocjować warunki obecnych długów. Wiele firm pożyczkowych woli otrzymać pieniądze później niż w ogóle ich nie dostać.

Pomoc doradcy zadłużenia – jeżeli sytuacja jest poważna, rozważ skorzystanie z pomocy profesjonalisty. Może pomóc Ci zaplanować wyjście z długów bez popadania w jeszcze większe zadłużenie.

Windykacja polubowna – jeżeli już toczy się przeciwko Tobie windykacja, lepiej działaj gwałtownie i nie zwlekaj z kontaktem z wierzycielem.

Pomoc dla zadłużonych – gdzie jej szukać?

Jeśli sytuacja finansowa wymyka się spod kontroli i zadłużenie staje się nie do udźwignięcia, nie musisz zostawać sam ze swoimi problemami. W Polsce działa szereg instytucji i organizacji, które oferują bezpłatną pomoc osobom zadłużonym.

Instytucje publiczne

Rzecznik Finansowy – od lutego 2025 roku znacznie rozszerzył swoje kompetencje. Najważniejszą nowością jest rozszerzenie kompetencji Rzecznika Finansowego na firmy windykacyjne. Dotychczas jego rola ograniczała się głównie do sporów z bankami czy ubezpieczycielami. Od 2025 roku może on interweniować także w sprawach z firmami windykacyjnymi.

Jeśli reklamacja złożona do firmy zarządzającej długiem nie przyniesie efektu, konsument może zwrócić się do Rzecznika – na tych samych zasadach, co przy sporach z bankiem. To przełomowa zmiana, która daje zadłużonym rzeczywiste narzędzia do obrony swoich praw.

Kontakt: ul. Nowogrodzka 47A, 00-695 Warszawa, tel.: 22 333 73 26, www.rf.gov.pl

SKEF (Stowarzyszenie Krzewienia Edukacji Finansowej) prowadzi program „Pogotowie dla zadłużonych”. Specjaliści SKEF czekają na zadłużonych w Ośrodkach Doradztwa Finansowego i Konsumenckiego codziennie w dni robocze od 8:00 do 16:00. Pomagają przy sporządzaniu wniosków o upadłość konsumencką i oferują bezpłatne porady prawno-finansowe.

Organizacje pozarządowe i fundacje

W Polsce działa kilka sprawdzonych fundacji oferujących bezpłatną pomoc zadłużonym:

Fundacja Cognosco (Kraków) – działa od 2009 roku i posiada status organizacji pożytku publicznego. Prowadzi bezpłatną pomoc dla dłużników pozwanych przez firmy windykacyjne. Specjalizuje się w pomocy przy sporządzaniu sprzeciwów od nakazów zapłaty. Pamiętaj: na złożenie sprzeciwu masz tylko 14 dni! Kontakt: tel. 12 307 25 10, email: [email protected]

Fundacja „ANTYWINDYK” – działa od grudnia 2016 roku. Reprezentuje osoby potrzebujące pomocy prawnej przed wymiarem sprawiedliwości i udziela darmowej pomocy prawnej. Celem fundacji jest edukacja finansowa i przeciwdziałanie wykluczeniu społecznemu osób zadłużonych.

Fundacja „Bona Fide” (Zamość) – specjalizuje się w pomocy osobom zadłużonym, których sprawy znajdują się na etapie sądowym. W postępowaniu sądowym zapewniają zastępstwo radcy prawnego lub adwokata. jeżeli dowiedziałeś się o nakazie zapłaty dopiero na etapie egzekucji komorniczej – mogą pomóc w zatrzymaniu egzekucji.

Warto skontaktować się z którąś z tych fundacji, zwłaszcza jeżeli dotknęło Cię nękanie przez firmę windykacyjną.

Upadłość konsumencka – nowa szansa w 2025 roku

Rok 2025 przynosi przełomowe zmiany w prawie upadłościowym. Ministerstwo Sprawiedliwości wprowadza rozwiązania, które radykalnie ułatwiają ogłoszenie upadłości konsumenckiej. Do ogłoszenia upadłości wystarczy teraz samo stwierdzenie, iż dłużnik jest niewypłacalny. Przyczyna niewypłacalności zostanie zbadana dopiero po ogłoszeniu upadłości.

Nowe przepisy wprowadzają także:

• Możliwość zawarcia porozumienia z wierzycielami bez konieczności ogłoszenia upadłości (na wzór brytyjski)
• Skrócenie czasu przechowywania danych o upadłości w KRD
• Uproszczenie procedur sądowych

Według danych z 2024 roku sądy ogłosiły upadłość 21 187 osób, co pokazuje rosnące zainteresowanie tą formą oddłużenia.

Koszty upadłości konsumenckiej w 2025:

• Opłata sądowa: 30 zł
• Wynagrodzenie syndyka: od 1 856 zł do 14 852 zł (w zależności od wartości masy upadłościowej)
• Jeśli nie stać Cię na pokrycie kosztów, Skarb Państwa może je sfinansować i włączyć do planu spłaty

Najczęściej zadawane pytania

Źródła:

1. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (t.j. Dz. U. z 2016 r. poz. 1711)
2. Art. 359 ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 roku Kodeks cywilny (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1061)