2 dni temu
Kiedy komornik rozpoczyna egzekucję Twojego majątku, czujesz się jakbyś stracił kontrolę nad własnym życiem finansowym. Jednak wbrew obiegowym opiniom, negocjacje z komornikiem mogą przynieść konkretne korzyści – o ile wiesz, jak prowadzić rozmowę i czego możesz realistycznie oczekiwać.
Czy z komornikiem można się dogadać?
Zacznijmy od rzeczywistości – komornik to nie Twój przeciwnik, ale urzędnik wykonujący postanowienie sądu. To oznacza, iż nie może samodzielnie zmniejszyć wysokości Twojego długu ani go umorzyć, ponieważ nie jest właścicielem tej wierzytelności. Jest to podstawowa informacja, którą musisz zrozumieć przed jakąkolwiek rozmową.
Mimo tych ograniczeń, dogadać się z komornikiem można – ale w określonych granicach. Komornik może wykazać zrozumienie dla Twojej sytuacji i pomóc wypracować rozwiązanie, które będzie korzystne dla wszystkich stron. najważniejsze jest jednak to, aby Twoje propozycje były realistyczne i świadczyły o rzeczywistej chęci spłaty zadłużenia.
Praktyka pokazuje, iż komornicy chętniej współpracują z dłużnikami, którzy sami wychodzą z inicjatywą i proponują konkretne rozwiązania, niż z osobami, które unikają kontaktu lub ukrywają swoje dochody.
Jak rozmawiać z komornikiem – podstawowe zasady
Pierwszą i najważniejszą zasadą jest zwykłe odebranie telefonu lub odpowiedź na korespondencję. Wielu dłużników popełnia błąd, ignorując kontakt z komornikiem w nadziei, iż problem sam się rozwiąże. To tylko pogarsza sytuację i ogranicza możliwości wynegocjowania korzystnych warunków.
Podczas rozmowy z komornikiem pamiętaj o kilku kluczowych zasadach:
Bądź szczery co do swojej sytuacji finansowej – komornik ma prawo żądać od Ciebie informacji o dochodach i majątku, więc ukrywanie prawdy nie ma sensu. Lepiej samemu przedstawić pełny obraz swojej sytuacji niż czekać, aż komornik sam to odkryje.
Nie próbuj przekonywać komornika, iż dług jest bezzasadny – jego rolą nie jest ocenianie słuszności wierzytelności, tylko wykonanie tytułu wykonawczego wydanego przez sąd. Argumenty prawne pozostaw prawnikowi lub skieruj je do adekwatnego sądu.
Przygotuj konkretną propozycję spłaty – zamiast mówić „nie mam pieniędzy”, lepiej powiedz „mogę spłacać 500 zł miesięcznie przez najbliższe 18 miesięcy”. Taka konkretna propozycja pokazuje, iż traktujesz sprawę poważnie.
Zachowaj spokój i rzeczowość – emocje nie pomogą w rozwiązaniu Twojej sprawy. Pamiętaj, iż komornik to także człowiek, który może wykazać się zrozumieniem, jeżeli podejdziesz do sprawy konstruktywnie.
Ile może zabrać komornik?
Jedną z najważniejszych informacji, którą powinieneś znać, są aktualne kwoty wolne od zajęcia komorniczego. Od 1 stycznia 2025 roku, wraz ze wzrostem minimalnego wynagrodzenia do 4666 zł brutto, zmieniły się również limity tego, co komornik może Ci zabrać.
Z Twojego wynagrodzenia komornik musi zostawić kwotę równą najniższej krajowej po odliczeniu podatków i składek ZUS – w 2025 roku to około 3511 zł netto. Oznacza to, iż jeżeli zarabiasz tyle lub mniej, Twoja pensja jest całkowicie chroniona przed zajęciem (z wyjątkiem długów alimentacyjnych).
Jeśli zarabiasz więcej niż minimalne wynagrodzenie, komornik może zająć maksymalnie 50% Twojej pensji ponad kwotę wolną. W przypadku długów alimentacyjnych może to być choćby 60% całego wynagrodzenia.
Z Twojego konta bankowego komornik musi zostawić 3499,50 zł miesięcznie – czyli 75% minimalnego wynagrodzenia brutto. To dobra wiadomość dla osób zadłużonych, ponieważ kwota ta wzrosła o ponad 270 zł w porównaniu do 2024 roku.
Warto pamiętać, iż te ochrony nie dotyczą długów alimentacyjnych – w takich przypadkach komornik może zająć znacznie więcej środków, pozostawiając tylko podstawowe minimum egzystencji.
Negocjacje czy kooperacja z komornikiem?
Słowo „negocjacje” może być mylące w kontekście rozmów z komornikiem. Bardziej precyzyjne byłoby mówienie o „współpracy” – komornik nie może negocjować wysokości długu, ale może współpracować z Tobą w znalezieniu najlepszego sposobu jego odzyskania.
Komornik może być elastyczny w kwestiach takich jak:
Kolejność zajmowania majątku – jeżeli masz różne składniki majątku, możesz zaproponować, aby komornik zajął te mniej istotne dla Twojego funkcjonowania. Na przykład, zamiast zajęcia samochodu potrzebnego do pracy, możesz zaproponować sprzedaż innych rzeczy wartościowych.
Sposób przeprowadzenia licytacji – komornik może uwzględnić Twoje sugestie co do terminu czy sposobu organizacji licytacji, jeżeli nie wpłynie to negatywnie na efektywność postępowania.
Harmonogram działań egzekucyjnych – przy wykazaniu współpracy i przedstawieniu realnego planu spłaty, komornik może być skłonny do określonej elastyczności w tempie prowadzenia egzekucji.
Pamiętaj jednak, iż każda ugoda czy porozumienie musi być korzystne również dla wierzyciela – to on ostatecznie decyduje o akceptacji proponowanych rozwiązań.
Kiedy lepiej negocjować z wierzycielem?
W wielu przypadkach znacznie skuteczniejsze może być bezpośrednie negocjowanie z wierzycielem niż próby dogadania się z komornikiem. Wierzyciel jest właścicielem długu i może podjąć decyzje, na które komornik nie ma wpływu:
Może się zgodzić na umorzenie części długu w zamian za szybką spłatę pozostałej kwoty. Może zaakceptować rozłożenie spłaty na dłuższy okres bez dodatkowych kosztów. Może wycofać wniosek egzekucyjny, jeżeli uzna zaproponowane warunki spłaty za satysfakcjonujące.
Najlepszy moment na rozmowę z wierzycielem to okres przed skierowaniem sprawy do komornika. Gdy postępowanie egzekucyjne już się rozpoczęło, negocjacje stają się trudniejsze, ale przez cały czas możliwe. Wierzyciel może bowiem wnieść do komornika wniosek o umorzenie lub zawieszenie egzekucji.
Jeśli zdecydujesz się na rozmowę z wierzycielem podczas trwającej egzekucji, przygotuj konkretną propozycję. Przedstaw swoje możliwości finansowe i zaproponuj harmonogram spłaty, który będzie realny do wykonania. Pamiętaj, iż wierzyciel chce odzyskać swoje pieniądze, więc propozycja, która gwarantuje spłatę długu, będzie dla niego atrakcyjna.
Pismo do komornika – jak je napisać?
Jeśli chcesz formalnie złożyć propozycję rozłożenia długu na raty, najlepszym sposobem jest napisanie pisma do komornika. Takie pismo powinno być konkretne, rzeczowe i zawierać wszystkie istotne informacje.
Zacznij od podania swoich danych osobowych i numeru sprawy egzekucyjnej. Następnie wyjaśnij krótko swoją sytuację finansową – dlaczego nie możesz spłacić całego długu jednorazowo. Nie musisz wchodzić w szczegóły prywatne, ale przedstaw obiektywne fakty, takie jak utrata pracy, choroba czy inne okoliczności wpływające na Twoje możliwości finansowe.
Najważniejszą częścią pisma jest konkretna propozycja spłaty. Określ dokładnie, ile jesteś w stanie wpłacać miesięcznie i przez jaki okres. Zaproponuj również termin pierwszej wpłaty. Upewnij się, iż proponowana kwota jest realna – lepiej zaproponować mniejszą kwotę, którą na pewno będziesz mógł spłacać regularnie, niż wysoką ratę, z którą możesz mieć problemy.
W piśmie możesz również zaznaczyć, iż jesteś gotowy do regularnego informowania komornika o swojej sytuacji finansowej i ewentualnych zmianach w dochodach. Taka deklaracja świadczy o Twojej dobrej woli i chęci współpracy.
Pamiętaj, iż pismo powinno być napisane w formie grzecznościowej, bez emocji i pretensji. Komornik nie jest odpowiedzialny za Twoją sytuację – to profesjonalista wykonujący swoje obowiązki służbowe.
Jak uniknąć egzekucji komorniczej?
Najlepszym sposobem na uniknięcie problemów z komornikiem jest proaktywne podejście do trudności finansowych. Gdy tylko zauważysz, iż możesz mieć problemy ze spłatą zobowiązań, natychmiast skontaktuj się z wierzycielem.
Banki i firmy pożyczkowe często preferują polubowne rozwiązanie problemu niż długotrwałe i kosztowne postępowanie sądowe. Wiele instytucji finansowych oferuje programy restrukturyzacji dla klientów w trudnej sytuacji – wakacje kredytowe, wydłużenie okresu spłaty czy czasowe obniżenie rat.
Jeśli masz długi u kilku wierzycieli, rozważ konsolidację wszystkich zobowiązań. Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć wszystkie długi w jedną ratę, często niższą niż suma dotychczasowych zobowiązań. To także ułatwia zarządzanie finansami i zmniejsza ryzyko opóźnień w płatnościach.
Unikaj jednak zaciągania chwilówek i pożyczek dla zadłużonych jako sposobu na spłacenie istniejących długów. To rozwiązanie, które może prowadzić do spirali zadłużenia i jeszcze większych problemów finansowych.
Kiedy warto skorzystać z pomocy prawnika?
Są sytuacje, w których samodzielne negocjacje z komornikiem mogą być niewystarczające i warto rozważyć skorzystanie z pomocy profesjonalisty:
Gdy kwota długu jest bardzo wysoka i przekracza Twoje możliwości finansowe na lata. Gdy egzekucja dotyczy Twojego jedynego mieszkania lub narzędzi niezbędnych do pracy. Gdy masz wątpliwości co do schematy prowadzonego postępowania egzekucyjnego.
Doświadczony prawnik może pomóc w przygotowaniu skutecznej strategii negocjacji, reprezentować Cię w rozmowach z komornikiem i wierzycielem, a także doradzić w kwestii innych dostępnych rozwiązań, takich jak upadłość konsumencka.
Pamiętaj, iż koszt pomocy prawnej może być znacznie niższy niż straty wynikające z nieumiejętnie prowadzonych negocjacji czy utraty cennego majątku w niekorzystnej licytacji.
Najczęściej zadawane pytania
Czy komornik może zmniejszyć wysokość mojego długu?
Nie, komornik nie ma uprawnień do zmniejszania wysokości długu. Wykonuje on tylko postanowienie sądu i działa na rzecz wierzyciela. Jedynie wierzyciel może zdecydować o umorzeniu części wierzytelności lub zmianie warunków spłaty.
Ile z pensji musi mi zostawić komornik w 2025 roku?
Komornik musi zostawić kwotę równą najniższej krajowej po odliczeniu podatków i składek – w 2025 roku to około 3511 zł netto. jeżeli zarabiasz więcej, może zająć maksymalnie 50% nadwyżki ponad tę kwotę (60% w przypadku długów alimentacyjnych).
Czy mogę wpłacać pieniądze bezpośrednio wierzycielowi zamiast komornikowi?
Tak, ale wymaga to porozumienia z wierzycielem i wycofania przez niego wniosku egzekucyjnego lub złożenia wniosku o umorzenie egzekucji. Bez tego komornik będzie kontynuował postępowanie zgodnie z otrzymanym tytułem wykonawczym.
Co się stanie, jeżeli nie będę współpracować z komornikiem?
Brak współpracy może skutkować bardziej zdecydowanymi działaniami komornika, takimi jak zajęcie majątku, w tym nieruchomości czy licytacja Twoich rzeczy. Komornik ma szerokie uprawnienia i może je wykorzystać, jeżeli nie wykażesz chęci spłaty długu.
Czy komornik może zająć wszystkie pieniądze z mojego konta?
Nie, na koncie musi zostać kwota wolna od zajęcia – w 2025 roku to 3499,50 zł miesięcznie. Wyjątkiem są długi alimentacyjne, gdzie ochrona jest znacznie mniejsza.
Jak długo może trwać postępowanie egzekucyjne?
Postępowanie egzekucyjne trwa do pełnego zaspokojenia wierzyciela lub do momentu, gdy komornik stwierdzi, iż egzekucja jest bezskuteczna. W praktyce może to być kilka miesięcy lub kilka lat, w zależności od wysokości długu i majątku dłużnika.
Czy mogę odwołać się od działań komornika?
Tak, na większość czynności komornika przysługuje zażalenie do sądu. Zażalenie należy złożyć w terminie tygodnia od doręczenia odpowiedniego postanowienia lub zarządzenia komornika.
Co to jest bezskuteczność egzekucji?
Bezskuteczność egzekucji oznacza sytuację, gdy komornik stwierdzi, iż dłużnik nie posiada majątku, z którego można by zaspokoić wierzyciela. W takiej sytuacji postępowanie zostaje umorzone, ale dług przez cały czas istnieje i może być przedmiotem egzekucji w przyszłości, gdy sytuacja majątkowa dłużnika się poprawi.
Źródła:
- Ustawa z dnia 17 listopada 1964 r. – Kodeks postępowania cywilnego (t.j. Dz. U. z 2024 r. poz. 1263)
- Ustawa z dnia 26 czerwca 1974 r. – Kodeks pracy (t.j. Dz. U. z 2023 r. poz. 1465)
- Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 10 września 2024 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2025 r.
