Pożyczka na wkład własny – czy jest możliwa?

1 dzień temu

Zdjęcie: pożyczka na wkład własny

Wiele osób zainteresowanych kupnem mieszkania lub domu, chce sięgnąć po kredyt hipoteczny. Pojawia się jednak pewien problem, a mianowicie wymóg wniesienia wkładu własnego. Brak odpowiednich środków może wydawać się barierą nie do przeskoczenia, a teoretycznym rozwiązaniem takiego problemu mogłaby być pożyczka na wkład własny. Czy taka pożyczka jest możliwa? Przekonajmy się.

Czym jest wkład własny i ile wynosi?

Wkład własny to kwota, którą kredytobiorca wnosi z własnych środków, aby uzyskać kredyt na mieszkanie. Mówiąc inaczej, jest to udział w inwestycji, niezbędny, aby instytucja mogła udzielić finansowania. w tej chwili wkład własny jest obowiązkowym elementem każdego hipotecznego kredytu. Wynika to bezpośrednio z zapisów w rekomendacjach Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).

Należy przy tym zaznaczyć iż wkład własny nie zawsze musi mieć postać pieniężną. Akceptowane mogą być również inne nieruchomości wniesione jako zabezpieczenie, wartość działki budowlanej, czy też już wykonane prace budowlane i zgromadzone materiały. Najważniejsza jest wartość samego wkładu własnego, która musi wynosić przynajmniej 20% wartości nieruchomości będącej przedmiotem kredytowania.

Niektóre banki mogą zgodzić się na udzielenie kredytu z mniejszym minimalnym wkładem własnym, wynoszącym np. 10% przy wykupie dodatkowego ubezpieczenia (tzw. ubezpieczenie niskiego wkładu). Są to jednak wyjątki i nie w każdym banku znajdziemy taką możliwość.

Czy pożyczka na wkład własny jest możliwa?

Wzięcie kredytu gotówkowego na wkład własny wydaje się być prostą i dobrą metodą na otworzenie swojej drogi do zakupu domu czy mieszkania. W praktyce jest jednak inaczej, a wierzyciele hipoteczni podchodzą do takiego rozwiązania bardzo ostrożnie.

Pożyczka jako wkład własny to idea, która kłóci się z podstawowymi założeniami kredytu hipotecznego. Instytucje finansowe wymagają wkładu własnego po to, aby kredytobiorca wziął na siebie część ryzyka i nie finansował całości jedynie z pożyczonych środków. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego mówi, iż banki powinny weryfikować źródło pochodzenia wkładu własnego i oceniać, czy nie zwiększa ono nadmiernie ryzyka kredytowego.

Czy da się obejść wymagania banków?

Mając na uwadze ścisłe regulaminy banków i wyznaczone zasady, jakich instytucje muszą się trzymać, niektórzy klienci próbują obejść obowiązujące restrykcje. Przykładem takiego działania może być wzięcie pożyczki, której bank nie zauważy w bazach BIK, np. pożyczki prywatnej. Taka próba przechytrzenia banku nie będzie jednak skuteczna, bowiem przy dokładnej ocenie zdolności kredytowej bank może sprawdzić wyciąg z konta, na którym widoczne będą ślady po prywatnej pożyczce (np. wypłata środków, miesięczne płacenie rat). Podsumowując, praktycznie niemożliwe jest obejście wymagań banku w kontekście wkładu własnego.

Ryzyka związane z zadłużeniem na wkład własny

Niektóre osoby, nie mogąc zgromadzić wymaganych oszczędności, decydują się na ryzykowne rozwiązanie i zaciągają prywatną pożyczkę gotówkową na wkład własny, jednocześnie ukrywając jej spłatę przed bankiem. Ma to miejsce najczęściej wtedy, gdy zobowiązanie również jest spłacane gotówką, do ręki prywatnego pożyczkodawcy. Mimo iż w teorii takie działanie wydaje się być sprytnym obejściem wymagań, to w rzeczywistości wiąże się z poważnym ryzykiem.

Jakie mogą być skutki zadłużenia się na wkład własny?

Nadmierne obciążenie budżetu domowego
Ryzyko wpadnięcia w spiralę zadłużenia
Nieporozumienia z bankiem, gdy instytucja jednak dowie się o pożyczce
Konieczność równoległej spłaty dwóch zobowiązań (pożyczki prywatnej i kredytu hipotecznego)
Mniejsza ochrona prawna (pożyczka prywatna nie jest objęta ustawą o kredycie konsumenckim)

Pożyczka na wkład własny od dewelopera

Niektóre firmy deweloperskie oferują różne formy wsparcia dla klientów, którzy nie dysponują pełnym wkładem własnym. Takie rozwiązania często określa się jako pożyczka na wkład własny od dewelopera, ponieważ w praktyce całość jest zbliżona do innych, ratalnych form finansowania.

Opcja pożyczenia środków na wkład własny od dewelopera może przybrać różne formy. Może to być m.in. dopłata ratalna do wkładu własnego, gdzie klient wnosi część środków od razu, a resztę spłaca w częściach. Czasami stosowane są programy typu „0% wkładu własnego”, w których umowa przewiduje, iż to deweloper finansuje część wymaganego wkładu, a kwotę tę traktuje się po prostu jako część całej inwestycji.

Alternatywy dla kredytu na wkład własny

Wprawdzie wkładem własnym są głównie pieniądze, to istnieje jeszcze kilka innych alternatyw. Jedną z nich jest zabezpieczenie kredytu w postaci innej nieruchomości. Oczywiście pod warunkiem, iż na nieruchomości nie ciąży hipoteka. Wkładem własnym może być również ziemia, na której powstanie dom klienta. Należy zorientować się, które banki akceptują taką formę wkładu własnego. Kolejnym sposobem może być zastaw na obligacjach lub innych papierach wartościowych.

Dobre rozwiązanie to sprawdzanie ofert dostępnych w instytucjach publicznych, ponieważ co jakiś czas dostępne są programy rządowe, oferujące wsparcie dla osób, które nie zgromadziły wymaganego wkładu. Dla przykładu, takim właśnie programem jest „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, pozwalający nabyć mieszkanie bez wkładu własnego zarówno dla osób samotnych, jak i rodzin z dziećmi.