Różnice między kredytem a pożyczką – jakie są?

Zdjęcie: różnice

Na co dzień wiele osób używa pojęć kredyt i pożyczka zamiennie, traktując je jako synonimy. Trudno się dziwić, mając na uwadze fakt, iż oba rozwiązania są sposobem na uzyskanie dodatkowych środków. W rzeczywistości istnieją jednak istotne różnice między kredytem a pożyczką, które warto znać. Przyjrzyjmy się im bliżej w dalszej części wpisu.

Czym jest kredyt?

Kredyt to produkt finansowy, którego mogą udzielać wyłącznie banki lub spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe. Jego definicję reguluje Prawo bankowe, podobnie jak warunki, np. to, iż umowa kredytowa zawsze musi być zawarta w formie pisemnej.

W ramach zawartej umowy kredytodawca zobowiązuje się do udzielenia kredytobiorcy środków pieniężnych na określony czas i cel. Kredytobiorca z kolei zobowiązuje się do korzystania z gotówki tylko w sposób określony w umowie oraz zwrotu kwoty powiększonej o odsetki w umówionym terminie.

Główne cechy kredytu

• charakter celowy – środki muszą być wydane zgodnie z celem, który jest wskazany w umowie. Przykładowo, kredytu samochodowego nie można wykorzystać do zakupu nieruchomości, spłaty długów czy otwarcia firmy. Wyjątkami tutaj są jedynie kredyty gotówkowe, które nie nakładają obwarowań na kredytobiorcę.
• wymagana forma – każda umowa kredytowa musi być zawarta na piśmie. Nie istnieje coś takiego jak zawarcie umowy o kredyt ustnie lub poprzez przypuszczenie. choćby najdrobniejsza kwestia musi mieć swoje pokrycie w zapisie.
• ocena zdolności kredytowej – kredytodawca przed udzieleniem finansowania musi sprawdzić sytuację finansową klienta (np. poprzez weryfikację dochodów i wpisów w bazach BIK), aby ocenić ryzyko kredytowe i możliwości spłaty.
• obowiązujące koszty – nie napotkamy się na coś takiego jak kredyt z 0% RRSO. Oprócz spłaty kapitału, kredytobiorca ponosi koszty odsetek, prowizji i innych opłat (np. ubezpieczenia).

Czym jest pożyczka?

Pożyczka z kolei cechuje się o wiele mniejszym rygorem prawnym i o wiele luźniejszym sposobem jej zawierania. Kwestię umów pożyczkowych reguluje kodeks cywilny, a samym przedmiotem umowy mogą być nie tylko środki pieniężne, ale również konkretnie określonych przedmiotów.

Co ważne, umowa pożyczki nie zawsze wymaga formy pisemnej. W przypadku kwot do 1000 zł może być zawarta ustnie, choć dla bezpieczeństwa obu stron zwykle sporządza się dokument. Jest to jedna z wielu różnic, która sprawia, iż pojęć pożyczki i kredytu nie powinno stosować się zamiennie.

Główne cechy pożyczki

• szeroki wybór – pożyczki może udzielić nie tylko bank i SKOK, ale również pozabankowa firma, a choćby osoba prywatna. To sprawia, iż na rynku produktów finansowych znajdziemy naprawdę wiele pożyczek i chwilówek.
• brak charakteru celowego – środki można wykorzystać na dowolny cel, a umowy nie przewidują w tym zakresie żadnych restrykcji.
• umowa nie tylko na piśmie – umowa pożyczki musi mieć zachowaną formę pisemną wyłącznie przy kwocie lub równowartości przedmiotu większej niż 1000 złotych. Kwoty niższe niż 1000 złotych nie wymagają zachowania formy pisemnej – można więc pożyczyć komuś 200 złotych bez spisywania umowy.
• charakter odpłatny i nieodpłatny – pożyczkodawca może, ale nie musi pobierać odsetek lub dodatkowych kosztów. Z tego powodu na rynku możemy znaleźć oferty drobnych chwilówek, z których jednorazowe skorzystanie jest nieodpłatne.

Kredyt a pożyczka – główne różnice

Kredyt i pożyczka – jakie są podobieństwa?

Choć kredyt i pożyczka różnią się podstawą prawną, zakresem i formalnościami, oba produkty finansowe mają kilka cech wspólnych. Przede wszystkim zarówno w przypadku kredytu, jak i pożyczki, mamy do czynienia z przekazaniem określonej sumy pieniędzy jednej stronie i obowiązkiem jej zwrotu przez drugą stronę.

Podobieństwo widać również w naliczanych kosztach – pożyczka, gdy jest płatna, również obarczona jest oprocentowaniem i prowizją. Z tego powodu konsumenci nie będą mieć większego problemu, porównując ze sobą różne rodzaje zewnętrznego finansowania. Najczęściej wystarczy zwrócić uwagę na RRSO, aby poznać korzystniejszą ofertę.

RRSO – czym jest i jak obliczyć?

Przeczytaj

Lepiej wziąć kredyt czy pożyczkę? Podsumowanie

To, czy lepsza będzie pożyczka czy kredyt, zależy przede wszystkim od indywidualnej sytuacji i potrzeb danej osoby. Kredyt sprawdza się najlepiej przy dużych wydatkach, takich jak kupno samochodu lub remont mieszkania. Dostęp do wysokich kwot i długiego okresu spłaty wymaga jednak zbudowania zdolności kredytowej.

Dla części osób lepsza będzie pozabankowa pożyczka – ma mniejsze wymagania i jest obarczona znacznie mniejszą ilością formalności. Niestety, nie jest to rozwiązanie tak elastyczne jak kredyt i nie ma co liczyć na równie wysokie kwoty.

Najczęściej zadawane pytania