Kredyt na fotowoltaikę lub pompę ciepła? UOKiK ukarał bank za naruszanie praw

Zakup fotowoltaiki albo pompy ciepła finansowany kredytem oferowanym bezpośrednio przez sprzedawcę nie zawsze jest zwykłą pożyczką konsumencką. o ile sprzedaż urządzenia i finansowanie są ze sobą ściśle powiązane, klient może korzystać z dodatkowej ochrony przewidzianej dla tzw. kredytu wiązanego. UOKiK uznał, iż AS Inbank nieprawidłowo kwalifikował część takich umów i nałożył na bank blisko 4,7 mln zł kar.

Kredyt na fotowoltaikę lub pompę ciepła? UOKiK ukarał bank za naruszanie praw klientów

Sprawa ma duże znaczenie dla osób, które kupowały na kredyt instalacje fotowoltaiczne, pompy ciepła lub inne urządzenia OZE w modelu, w którym sprzedawca jednocześnie proponował finansowanie konkretnego banku i pomagał w zawarciu umowy.

Nie nazwa umowy, ale sposób sprzedaży ma znaczenie

Sednem sprawy jest pojęcie kredytu wiązanego.

Taki kredyt służy finansowaniu konkretnego towaru lub usługi, a umowa kredytowa i umowa sprzedaży są ze sobą funkcjonalnie powiązane. Może tak być między innymi wtedy, gdy sprzedawca fotowoltaiki lub pompy ciepła współpracuje z bankiem, przedstawia jego ofertę i uczestniczy w przygotowaniu lub zawarciu finansowania.

UOKiK podkreśla, iż o charakterze kredytu nie decyduje wyłącznie jego nazwa wpisana do dokumentów. Liczy się rzeczywisty sposób zawarcia transakcji i stopień powiązania sprzedawcy z instytucją finansową.

To ważne, bo kredyt wiązany daje klientowi szersze prawa niż sytuacja, w której samodzielnie zaciąga on niezależny kredyt gotówkowy i dopiero później przeznacza pieniądze na zakup urządzenia.

UOKiK zakwestionował praktyki AS Inbanku

Prezes UOKiK uznał, iż AS Inbank traktował kredyty przeznaczone na zakup konkretnych urządzeń, w tym instalacji fotowoltaicznych i pomp ciepła, jako kredyty niewiązane, mimo iż sposób ich oferowania wskazywał na ścisły związek finansowania ze sprzedażą.

Urząd zakwestionował trzy praktyki banku. Łączna wysokość nałożonych kar wyniosła 4 mln 692 tys. zł. Pieniądze mają zasilić Fundusz Edukacji Finansowej.

Decyzja nie jest prawomocna. Bank może odwołać się od niej do Sądu Ochrony Konkurencji i Konsumentów w ciągu miesiąca od jej doręczenia.

Dlaczego kredyt wiązany jest korzystniejszy dla klienta?

Najważniejsza różnica ujawnia się wtedy, gdy coś idzie nie tak z samym zakupem.

Jeżeli klient skutecznie odstąpi od umowy sprzedaży lub usługi finansowanej kredytem wiązanym, skutki mogą objąć również umowę kredytową. Konsument nie powinien być więc pozostawiony w sytuacji, w której nie ma zamówionej instalacji, ale przez cały czas musi spłacać finansowanie przeznaczone wyłącznie na jej zakup.

Znaczenie ma również sposób rozliczenia pieniędzy. jeżeli bank przelał środki bezpośrednio sprzedawcy, po skutecznym odstąpieniu od kredytu wiązanego to sprzedawca powinien zwrócić bankowi kwotę finansowania. Konsument może natomiast odpowiadać za odsetki w zakresie przewidzianym przez ustawę.

Sprzedawca nie wykonał umowy? Roszczenia mogą dotyczyć także banku

To jeden z najistotniejszych elementów ochrony.

Jeżeli przedsiębiorca nie wykona umowy – przykładowo nie zamontuje instalacji, nie dostarczy urządzenia albo nie usunie problemu – klient powinien najpierw skierować żądanie do sprzedawcy.

Jeśli okaże się ono nieskuteczne, przy kredycie wiązanym konsument może, po spełnieniu ustawowych warunków, dochodzić wykonania zobowiązania również od kredytodawcy, do wysokości udzielonego finansowania.

W praktyce oznacza to, iż bank nie zawsze może traktować sprzedaż urządzenia jako całkowicie niezależną od udzielonego przez siebie kredytu.

UOKiK radzi: sprawdź, jak zawarto umowę

Osoby, które finansowały zakup fotowoltaiki lub pompy ciepła kredytem proponowanym przez sprzedawcę, powinny sprawdzić przede wszystkim sposób zawarcia obu umów.

Ważne jest, czy firma instalacyjna wskazała konkretny bank, czy pomagała w przygotowaniu wniosku, czy pieniądze zostały przeznaczone na konkretnie wskazany produkt oraz czy bank przekazał je bezpośrednio wykonawcy.

Takie okoliczności mogą wskazywać, iż w rzeczywistości mamy do czynienia z kredytem wiązanym, choćby jeżeli w samej dokumentacji posłużono się innym określeniem.

UOKiK zwraca też uwagę, iż w razie wątpliwości związanych z odstąpieniem od umowy bezpiecznym rozwiązaniem może być złożenie stosownego oświadczenia zarówno sprzedawcy, jak i kredytodawcy.

Rynek OZE od miesięcy pod lupą urzędu

Decyzja dotycząca banku wpisuje się w szersze działania UOKiK na rynku odnawialnych źródeł energii.

W 2026 r. urząd podejmował już działania wobec przedsiębiorstw sprzedających instalacje fotowoltaiczne i pompy ciepła. Kwestionowano m.in. niejasne warunki umów, presję podczas sprzedaży, przerzucanie ryzyka inwestycji na konsumentów oraz problemy związane z odstępowaniem od zawartych kontraktów.

W marcu UOKiK informował o ponad 7 mln zł kar dla firm z branży OZE oraz o sankcjach finansowych wobec części osób zarządzających przedsiębiorstwami.

Fotowoltaika na kredyt? Warto patrzeć na dwie umowy jednocześnie

Najnowsza decyzja UOKiK pokazuje, iż przy inwestycjach w OZE szczególnej uwagi wymaga nie tylko cena urządzenia, parametry instalacji czy długość gwarancji.

Równie ważne są warunki finansowania i powiązania między wykonawcą a bankiem.

Jeżeli kredyt został przygotowany specjalnie na zakup konkretnej instalacji i był oferowany razem z nią, klient może mieć znacznie większą ochronę, niż wynikałoby to z samej nazwy produktu finansowego.

Dla osób planujących zakup pompy ciepła, paneli fotowoltaicznych czy magazynu energii oznacza to jedno: przed podpisaniem dokumentów warto analizować umowę sprzedaży i umowę kredytową jako jeden mechanizm finansowania inwestycji, a nie dwa całkowicie odrębne kontrakty.